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信用建设助融资 —江西省小微企业信用体系建设十年工作纪实
2019-10-30 9:36:00 金融时报-中国金融新闻网

信用体系建设是现代经济发展的基础,小微企业信用体系建设是改善企业信用环境和融资环境,促进经济发展的重要手段。2009年以来,人民银行南昌中心支行秉承“征信服务小微与民营企业融资发展”理念,遵循“政府主导、人民银行牵头、各方参与、服务社会”的工作模式,聚焦破解小微企业融资难题,以信用信息征集、评价和应用为主线,不断优化征信服务,有力促进小微企业融资发展,逐步构建守信受益、失信惩戒的信用激励与约束机制。

在中国人民银行征信管理局部署和指导下,在江西省各级政府部门的支持配合下,人民银行南昌中心支行以试验区建设经验为基础,以信用信息服务平台建设为核心,不断完善信息征集、信用评价和应用制度,切实发挥小微企业信用体系建设“服务政府、辅助银行、惠及企业”的作用。截至2019年9月末,全省为43.5万户小微企业建立信用档案,累计已有3.75万户小微企业获得银行贷款,贷款余额达3175.1亿元,其中,2.2万户小微企业获得纯信用贷款,贷款余额为800.92亿元。

  十年推动:

  规划引路 试点先行 筑牢发展之基

2009年,人民银行南昌中心支行将中小企业信用体系建设正式纳入重要工作事项,明确了试点工作基本思路。2010年,选择萍乡、宜春和抚州开展中小企业信用体系建设试点工作。积极引导各试点地区因地制宜,搭建完善的制度框架和组织体系,通过建立中小企业信用信息辅助管理系统、创立中小企业孵化融资以及开展企业信用评级和信用培植等多种形式探索小微企业信用体系建设模式。2011年确定萍乡为省级中小企业信用体系试验区。通过几年的探索,萍乡中小企业信用体系建设逐步形成了符合江西特色、可复制的模式,为全省其他地区开展试验区建设起到了良好的示范作用。

2014年,萍乡市被人民银行总行确定为全国首批“小微企业信用体系建设试验区”之一。江西省政府印发《关于加快全省金融业改革发展的若干意见》,明确提出要在有条件的地区逐步推广萍乡小微企业信用体系试验区建设经验。江西省委、省政府主要领导作出批示,要求在全省总结推广萍乡试验区建设经验。在总结前期试验区工作成效与经验的基础上,2015年人民银行南昌中心支行印发《关于全面推进江西省中小企业和农村信用体系建设的实施意见》,将小微企业信用体系建设工作在全省铺开。

十年来,江西征信人勤勉敬业、不懈努力,慎思而笃志、惟新而笃行,终于暗然而日章也。江西各地实事求是,建立健全信息征集、信用评价和信息应用机制,在地市层面建立数据库和网络服务平台,采集企业信息,开展小微企业信用评价和守信企业评选、信用培育、网上融资对接等活动,为金融机构、地方政府和社会提供服务,依此将信用建设、信用意识、信用支持有机结合,让小微企业信用体系建设的大政方针在基层落地生根。在省内各级人民银行不断提请、推动和努力下,各地小微企业信用体系建设领导小组不断扩充,部分地市实现工作组织架构全覆盖。各地联合地方政府、各职能部门和金融机构制定完善支持政策措施,建立风险补偿、奖励制度,提请市区政府出台近30项中小微企业信用体系建设有关制度,推动政府部门、工业园区、银行等出台中小微企业用信配套制度近40份。

  十年发展:

  资源整合 应用拓展 补足建设之钙

整合分散的小微企业信息,建立小微企业的信用档案,使小微企业的信用行为有案可查,是信用体系建设的基础性工程。人民银行南昌中心支行提出以搭建“数据库+网络”为核心的信用信息服务平台,建立健全信息征集、信用评价和应用机制的建设思路。一是以人民银行全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库为依托,以信贷服务为重点,整合分散在各部门的非银行信用信息,为授信机构提供查询服务,帮助授信主体识别和防范信用风险;二是以建立信息共享机制为突破,在地市层面搭建信用信息服务平台,全面整合政府职能部门、公共部门以及金融机构涉及的信息资源,拓展应用场景,为银行授信决策提供支持。截至2019年9月末,全省各平台采集数据涉及市场监督管理局、法院、工商、税务等部门44家,采集处理数据 1586万条,涉及企业30.8万家。

全省各地不断深化平台建设,并依托平台开展企业信用创评、授信和培育。联合政府部门、园区筛选符合供给侧结构性改革的双创企业、新兴产业、科技型中小企业名单并加强与名单内企业的联系,对信用良好、有发展潜力,特别是尚未与银行机构发生信贷关系的中小企业重点关注。组织金融机构对名单内企业进行信用评价,以推动企业授信为目的,对中小企业的经营信息、信贷信息、资质信息、信用信息等数据进行分析评估。如萍乡市中支积极推荐了30家符合条件的创新创业企业申请创业担保贷款扶持,100万元以内的贷款额度,免除担保、反担保措施;新余市中支联合发改委、辖内金融机构加强对平台筛选出信贷资质较差或第三方信用等级较低企业的政策帮扶与培育增信,分梯度提升中小企业信用水平及信贷资质;宜春市成立了以副市长任组长的中小企业信用体系建设领导小组,将搭建完善宜春市中小企业金融综合服务平台列入市政府重点工作,辖内部分金融机构把平台查询作为信贷审批的必备环节。

  十年完善:

  创新引导 助力小微 牢记使命之舵

人民银行南昌中心支行始终坚持以开放的思维推进征信助力小微与民营企业融资发展工作,广泛覆盖融资服务对象,丰富征信支持路径,积极探索征信服务小微企业融资新模式。为破解小微企业融资难融资贵,积极探索构建基于企业收支流水大数据的应收账款融资模式。2019年,人民银行南昌中心支行牵头辖内工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及江西银行开展基于企业收支流水大数据的小微企业融资课题研究工作。明确了以金融大数据平台系统数据为蓝本,筛选企业收支流水相关数据项及标准,整理形成企业收支流水大数据字典,探索设计企业收支流水专项分析报告版式。组织召开省、市级专题研讨会20余次,研究选取应收账款质量较高、经营状况较好的医药、电瓷电气等行业实施重点突破,探索“征信+担保+银行”的可行模式,着力解决应收账款真实性验证和回款管理等核心环节的业务风险。

人民银行南昌中心支行在全省各地不断推进国有、股份制商业银行设立小微金融专营机构,鼓励服务模式创新,将多年累积小微企业的信用信息建模,实现信息分析的模型化;引导金融机构为小微企业量身定做金融产品,创新“科贷通”等中小微企业信贷产品已达60余种;先后推出“税e融”“智慧通”“智融通”等十余款纯信用或“信用+”的小微企业贷款产品,有力支持了当地小微企业融资。

此外,为了更好地推动小微企业信用体系建设,人民银行南昌中心支行联合江西省财政厅、江西省发展和改革委员会印发《关于开展政府采购合同线上融资的意见》推动我省开展政府采购合同线上融资业务。赣州、新余已经和当地财政部门联合制定了工作方案,有效地增强了金融对经济和中小微企业的支持力度。截至2019年9月末,全省累计开通用户2917 户,通过服务平台累计促成应收账款融资金额达 2961亿元,成交笔数 2869笔。人民银行南昌中心支行在全省全面推广央行内部(企业)评级工作,聚焦小微与民营企业实体。截至目前,我省9个地市的508家企业通过央行内部(企业)评级审定会议等级认定,其中428家企业评级结果为可接受级及以上,评级通过率为84.25%,较去年提高25%以上,高于全国平均水平。成功发放信贷资产质押支小再贷款11.1亿元,拓宽了金融机构再贷款融资渠道,便利其以更多更好的方式服务小微企业发展。

历经十年的发展,江西省小微企业信用体系建设工作经过初期的学习、探索、调整阶段,正向创新和纵深发展阶段迈进。面对当前经济形势,江西省小微企业信用体系建设面临更多的困难和挑战。展望未来,人民银行南昌中心支行将继续全面贯彻落实《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》文件精神,密切结合小微企业信用体系建设工作,引导提高全省小微企业自身信用水平,完善小微企业信用信息共享机制,推动建立联合激励和惩戒机制,加强地方金融生态环境建设,努力开创江西省小微企业信用体系建设新局面。


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